Uw Zwitsers pensioenspaargeld terugkrijgen

Hebt u in Zwitserland gewerkt, al was het maar enkele jaren? Dan hebt u er bijgedragen aan drie pensioenpijlers. Een deel van dat geld kan u worden uitbetaald zodra u vertrekt, de rest wacht op u. En veel rekeningen raken gewoon vergeten: eind 2025 beheerde de Stichting Auffangeinrichtung BVG (de Zwitserse vangnetinstelling), die onder meer de tegoeden opvangt die niemand heeft opgevraagd, 1,6 miljoen vrijpassagerekeningen voor 21 miljard frank.

De drie pijlers in het kort

1e pijler: de AHV

Voor een burger van de EU of de EVA worden AHV-bijdragen nooit terugbetaald: ze geven recht op een Zwitsers pensioen op de referentieleeftijd, vanaf één volledig bijdragejaar. De referentieleeftijd is 65 jaar; voor vrouwen geboren tussen 1961 en 1963 is ze 64 jaar en 3, 6 of 9 maanden. Alleen onderdanen van landen zonder socialezekerheidsverdrag, en die van enkele landen waarvan het verdrag dat voorziet (Australië, Brazilië, Chili, China, India, Zuid-Korea, de Filipijnen, Tunesië, Uruguay), kunnen hun bijdragen laten terugbetalen.

Het uittreksel van uw individuele rekening is gratis en vraagt u online aan, ook vanuit het buitenland. Doe het nu: een ontbrekend jaar is veel makkelijker recht te zetten als u er vroeg bij bent dan op het moment van uw pensioen.

2e pijler: de beroepspensioenvoorziening (BVG/LPP)

Wanneer u uw Zwitserse werkgever verlaat, gaat uw tegoed (de “uittredingsprestatie”) naar één of twee vrijpassagerekeningen (Freizügigkeitskonto, in het Frans compte de libre passage). Wanneer u Zwitserland definitief verlaat:

buiten de EU en de EVA kunt u alles opnemen;
in de EU of de EVA kan het bovenverplichte deel worden opgenomen, maar het verplichte deel blijft geblokkeerd als u in uw nieuwe land verplicht verzekerd bent voor uw pensioen. Anders, bijvoorbeeld zonder beroepsactiviteit, kunt u alles opnemen als u dat bewijst bij het Verbindingsorgaan;
vanaf 5 jaar vóór de referentieleeftijd, dus meestal vanaf 60 jaar, kan alles worden opgenomen als ouderdomsprestatie, waar u ook woont.

Voor een opname in kapitaal is de schriftelijke toestemming van uw echtgenoot of echtgenote nodig. Het tegoed kan ook de aankoop van uw hoofdverblijf financieren, ook in het buitenland.

3e pijler: de 3a

Pijler 3a kan bij een definitief vertrek volledig worden opgenomen, ook naar de EU. De retroactieve inkopen in de 3a die in 2025 werden ingevoerd, vereisen een AHV-plichtig inkomen in Zwitserland: wie vertrokken is, kan er geen gebruik meer van maken.

De bronbelasting en de terugbetaling ervan

Op elk kapitaal uit de 2e of 3e pijler dat aan een niet-inwoner wordt uitbetaald, houdt Zwitserland bronbelasting in, tegen het tarief van het kanton waar de pensioenkas of de stichting gevestigd is: bijvoorbeeld 2,5 tot 5,1% in totaal in Schwyz, meer elders. Ze is binnen 3 jaar terugvorderbaar wanneer het belastingverdrag de heffing toewijst aan uw woonland.

U woont in	2e pijler	3e pijler (3a)
Frankrijk, Italië	Terugvorderbaar als het kapitaal daar wordt belast	Idem
Duitsland, Spanje, Portugal, Luxemburg, Verenigde Staten	Terugvorderbaar	Terugvorderbaar
België	Nee, behalve voor bijdragen die in Zwitserland niet werden afgetrokken	Terugvorderbaar
Verenigd Koninkrijk, Canada, Australië	Nee	Nee

Als de Zwitserse belasting definitief is, telt het kanton: u kunt op elk moment van vrijpassagestichting veranderen, en dus een kanton met lage belastingen kiezen voordat u de uitbetaling vraagt.

In Frankrijk kan het kapitaal van de 2e pijler dat in één keer wordt uitbetaald, op keuze onderworpen worden aan een bevrijdende heffing van 7,5% na een aftrek van 10%, of 6,75% van het bedrag. U kiest die optie in de aangifte van de inkomsten van het jaar van uitbetaling, en ze is onherroepelijk. Laat nakijken of ze ook geldt voor een vervroegde opname vóór het pensioen.

Een vergeten tegoed terugvinden

Een andere job, een verhuizing, een pensioenkas die u niet kon bereiken: een tegoed raakt snel vergeten. De Centrale 2e pijler zegt u gratis welke instelling het beheert. Een ondertekend formulier volstaat; het antwoord komt per post. In 2025 behandelde ze 190.099 aanvragen en vond ze in 78% van de gevallen een tegoed. Een naaste kan de opzoeking doen met een volmacht, of na een overlijden met de overlijdensakte en het bewijs van de verwantschap.

Wordt het niet opgevraagd, dan blijft het tegoed bij de vangnetinstelling en gaat het 10 jaar na de referentieleeftijd naar het Garantiefonds BVG (Sicherheitsfonds BVG): eind 2025 wachtten daar 45.475 tegoeden op hun eigenaars, voor 313 miljoen frank.

Hebt u elders gewerkt?

In de Europese Unie worden de arbeidsperiodes samengeteld om recht op pensioen te openen, en betaalt elk land zijn deel. Elders verschillen de regels:

Duitsland

Geen terugbetaling van bijdragen voor een EU-burger: u ontvangt een Duits pensioen als u in totaal 5 jaar verzekering hebt, periodes in de EU en in Zwitserland inbegrepen. De aanvraag loopt via de pensioeninstelling van uw woonland.

Verenigd Koninkrijk

Het State Pension vraagt u vanuit het buitenland aan bij het International Pension Centre, vanaf 10 bijdragejaren. Sinds 6 april 2026 kunt u vanuit het buitenland geen vrijwillige bijdragen in Class 2 meer betalen, alleen nog in Class 3. De Pension Tracing Service spoort bedrijfspensioenen op. Een Brits pensioen overdragen naar de EU (QROPS) kost voortaan 25%.

Australië

Na een tijdelijk visum, ook een working holiday-visum, krijgt u de “super” terug zodra u vertrokken bent, via de onlinedienst DASP. Ze wordt belast tegen 65% voor working holiday-visa (417 en 462), anders tegen 35% (45% voor het deel dat vooraf niet werd belast). Zes maanden na het vertrek draagt het fonds de super over aan de Australische belastingdienst, waar u ze nog altijd kunt opvragen.

Canada

Het pensioen van het CPP (RPC), of van het RRQ in Quebec, wordt in het buitenland uitbetaald vanaf één enkele geldige bijdrage. Canada heeft socialezekerheidsakkoorden met België en Frankrijk. Bij een opname uit een RRSP (REER) door een niet-inwoner wordt 25% ingehouden.

Verenigde Staten

Voor een Social Security-pensioen zijn 40 credits nodig, maar dankzij de akkoorden met België en Frankrijk volstaan 6 Amerikaanse credits. Bij een opname uit een 401(k) wordt 30% ingehouden, wat het belastingverdrag kan verlagen met het formulier W-8BEN.

Luxemburg

Het ouderdomspensioen krijgt u op 65 jaar met 120 maanden verzekering, waarbij de periodes in de EU en in Zwitserland worden samengeteld. Elk land betaalt zijn deel; de aanvraag loopt via de pensioeninstelling van uw woonland.

Onze begeleiding

De officiële opzoeking is gratis en met deze gids kunt u al deze stappen zelf zetten. Wilt u liever hulp, dan bereiden we een begeleidingsdienst voor: opzoeking van uw rekeningen, aanvragen tot uitbetaling, bewijs dat u niet verplicht verzekerd bent, keuze van de stichting en terugbetaling van de bronbelasting, in Zwitserland en in de andere landen. Afhankelijk van het dossier doen wij dat zelf of een gespecialiseerde partner, en we zeggen u altijd, vóór elk engagement, wat het kost en hoe wij worden vergoed.

De dienst opent binnenkort. Intussen zegt de diagnose hierboven u al wat u moet aanvragen en bij wie.

Regels samengevat en nagekeken in oktober 2026 bij de officiële Zwitserse bronnen. Ze vervangen niet het advies van uw pensioenkas, de belastingadministratie of een adviseur.

Bronnen

Lees ook: met pensioen in het buitenland →